หลายคนมีความสนใจในประกันชีวิตควบการลงทุนหรือ unit link แต่มักยังไม่เข้าใจเกี่ยวกับลักษณะของประกันนี้ ว่ามันแตกต่างอย่างไรจากประกันชีวิตแบบเดิม และว่ามันเหมาะกับคนเราหรือไม่ มาดูกันว่า ประกัน United Link คืออะไร
รู้จักประกัน united link คือ อะไร
ก่อนอื่นควรทำความเข้าใจประกัน Unit linked คือ ประกันที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการทำประกันชีวิตและรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ รวมถึงมีความสนใจติดตามสถานการณ์ ความรู้จัดพอร์ตการลงทุนของตนเองได้ เรียกว่าเป็นการลงทุนผ่านการทำประกันนั่นเอง หากรับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้แนะนำให้เลือกซื้อประกันอื่น ๆ เช่น ประกันชีวิตออมทรัพย์ ประกันบำนาญ ประกันสำหรับผู้สูงอายุ ประกันตลอดชีพ ซึ่งจะรู้จำนวนเงินคืนแน่นอนและไม่มีความเสี่ยงด้วย
ส่วนประกันชีวิตแบบอื่น ๆ นั้นแตกต่างออกไป ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตตลอดชีพ, ประกันชั่วระยะเวลา หรือประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ มีความคุ้มครองหรือมีเงินออม แต่ไม่เกี่ยวข้องกับการลงทุนเลย ด้วยเหตุนี้ ประกันชีวิตควบการลงทุน คือ ทางเลือกที่เหมาะกับคนขยันเรียนรู้และมีความเข้าใจ รู้จักปรับเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสม และรับความเสี่ยงได้เพื่อสร้างผลตอบแทนที่อาจสูงหรือต่ำกว่าเดิมในระยะยาว
ประกัน Unit Link มีกี่ประเภท และมีจุดแตกต่างกันอย่างไร
1.จ่ายเบี้ยครั้งเดียว เริ่มต้นขั้นต่ำราว 100,000 บาท มักจะให้วงเงินประกันค่อนข้างน้อยเพียง 110%-150% ของเบี้ยประกัน ระยะเวลาคุ้มครองตลอดชีพหรือตามข้อตกลงของกรมธรรม์ เหมาะสำหรับการลงทุนมากกว่าความคุ้มครองจากประกันชีวิต
2.จ่ายเบี้ยเป็นรายงวด หรือจ่ายเป็นประจำทุก 1 เดือน, 3 เดือน, 6 เดือน หรือรายปี ให้วงเงินคุ้มครองเป็นหลัก เรียกว่าเน้นประกันชีวิตมากกว่าการลงทุนเพื่อความมั่งคั่ง ถ้าต้องการก็ปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันชีวิตได้ตลอดเวลาตามต้องการ
unit link ดีไหม เทียบกับประกันชีวิตอื่น
1.การลงทุน: unit link แบ่งส่วนหนึ่งคุ้มครองชีวิต อีกส่วนเป็นเบี้ยประกัน ผู้ทำประกันมีอิสระเลือกลงทุนในกองทุนรวมเอง เพิ่มหรือลดสัดส่วนของเบี้ยประกันที่จะชำระได้เอง, ประกันชีวิตแบบอื่น บริษัทประกันชีวิตเป็นผู้นำเงินไปลงทุนเอง
2.ผลตอบแทน: unit link ไม่การันตีผลตอบแทนจากการลงทุน มีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป, ประกันชีวิตแบบอื่น จ่ายผลตอบแทนแน่นอนตามที่บริษัทประกันกำหนดไว้
3.มูลค่าเงินสด: unit link รับเงินสดจากผลการดำเนินงานของกองทุนที่ลงทุน มีค่าใช้จ่ายในการถอนเงินสดด้วย, ประกันชีวิตแบบอื่น รับมูลค่าเงินสดชัดเจนตามกรมธรรม์
4.การเปิดเผยค่าใช้จ่าย: unit link แสดงรายละเอียดค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ชัดเจน, ประกันชีวิตแบบอื่น ไม่เปิดเผยรายละเอียดค่าใช้จ่าย แต่สอบถามได้
5.การลดหย่อนภาษี: unit link ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะส่วนของประกันชีวิต สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท แต่ส่วนของการลงทุนลดหย่อนภาษีไม่ได้, ประกันชีวิตแบบอื่น นำไปลดหย่อนภาษีได้
ประกัน unit link เหมาะกับใคร
Unit Link ยังถือว่าใหม่สำหรับประเทศไทย คนส่วนใหญ่ยังไม่ค่อยเข้าใจนัก ประกันประเภทนี้ไม่ใช่เครื่องมือการลงทุนระยะสั้นเพื่อให้เงินงอกเงยเหมือนกับกองทุนรวม แต่เป็นการวางแผนการเงินที่มีความยืดหยุ่น เช่น ช่วยปรับเพิ่มหรือลดเงินประกัน ถอนเงินบางส่วน หรือหยุดจ่ายเบี้ยในช่วงเวลาที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด หรือในสถานการณ์ที่ชีวิตมีปัญหา ซึ่งถ้าเป็นประกันตัวอื่นๆ อาจจะหยุดได้ยาก